Ces dernières années, nombreux sont les professionnels à vous proposer un nouveau mode de consommation : le leasing (aussi dénommé crédit-bail ou location avec option d’achat). Ce crédit caché consiste à louer un bien pour une durée donnée avant de l’acheter selon une somme convenue dès le départ. Particulièrement développé dans le domaine de l’automobile (où ce type de crédit est en passe de devenir le modèle dominant comme le prouve cet article), le leasing est-il vraiment une solution pratique pour le consommateur ?
Le leasing en quelques mots
Imaginez que vous avez besoin – ou envie – d’acheter une nouvelle voiture et que les finances ne vous permettent pas de le faire. En temps normal, il vous faut soit vous rendre à l’évidence soit courir chez votre banque ou un organisme de crédit pour contracter un prêt qui vous permet de devenir propriétaire d’une rutilante auto.
Mais depuis peu, le leasing remet en cause ce format de crédit en proposant de louer l’objet de vos désirs avec une option d’achat. Concrètement, vous vous mettez d’accord avec le loueur sur le prix et les conditions et vous repartez avec votre voiture, votre frigo ou tout autre objet concerné. Comme pour une location, vous pouvez dès lors utiliser librement votre achat sans aucun apport financier, du moins, pour le moment.
Car arrivé à la fin de la période de location (qui peut aller de deux à cinq ans pour une auto), vous avez le choix de rendre le bien au loueur, de l’acheter selon les conditions prévues ou de renouveler le bail. Vous pouvez donc devenir propriétaire de votre bien pour une somme réduite, puisque payée en grande partie par les mensualités de la période de location.
Avantages et inconvénients du leasing
Le leasing est un crédit assez particulier en cela qu’il se situe à la croisée des chemins entre crédit simple et location. Forcément, ce type de location apporte son lot d’avantages et d’inconvénients dont certains peuvent refroidir les amateurs de profit.
Au niveau des avantages, le plus évident est qu’une fois le bail conclu, vous repartez avec votre bien comme si vous en étiez propriétaire sans avoir à débourser d’argent. Dans le cadre d’une voiture, vous repartez au volant de votre véhicule qui est à votre charge comme s’il était votre propriété, avec quelques nuances dont certaines très profitables.
Le leasing est extrêmement avantageux pour ceux qui apprécient de changer souvent leur équipement. Encore une fois, dans le domaine de l’auto où la voiture perd de la valeur en continu, il peut être intéressant de passer par un tel contexte : selon un rythme régulier, vous serez au volant d’un véhicule neuf qu’il vous suffira d’échanger en fin de bail et vous n’aurez pas à chercher acquéreur pour votre ancien véhicule. Et si d’aventure vous estimez que votre voiture vaut la peine d’être achetée, vous paierez bien moins cher qu’en l’achetant directement et ferez des économies à court et long terme.
Par contre, il faut nuancer ce dernier point : au moment de l’achat, la voiture vous coûte moins cher mais sur l’ensemble, vous êtes bien souvent perdant. Les mensualités ne couvrent pas seulement le coût de la voiture mais prennent aussi en compte un taux d’intérêt qui permet au loueur de s’y retrouver. Au final, vous risquez de payer votre voiture plus chère qu’en l’achetant comptant ; prenez en compte ce fait dans votre calcul.
Parmi les autres inconvénients majeurs, il est également important de signaler le manque de flexibilité : vous signez pour une période bien définie, souvent sans possibilité de résilier le contrat en cours (à part en achetant le bien). Si votre vie change du jour au lendemain (naissance, licenciement ou changement de pays), vous devrez vous acquitter de votre location quelle que soit votre situation et votre utilisation du bien.
Enfin, attention aux conditions de location qui peuvent, en cas de non respect ou de dépassement, vous couter cher. Pour reprendre l’exemple de l’auto, vous vous engagez généralement à ne pas dépasser un kilométrage donné : en cas de dépassement de ce plafond, vous en serez quitte pour des pénalités qui peuvent vite rendre ce leasing plus couteux que prévu.